河北銀行青島分行爆雷：貸款挪用背後的風控黑洞
監管重拳：兩張罰單揭開信貸亂象
7月25日，金融圈的瓜田又多了一塊！國家金融監督管理總局青島監管局一口氣丟出好幾顆震撼彈，其中兩顆直指河北銀行。你沒看錯，就是那個名字聽起來很「河北」的河北銀行。這兩張罰單可不是鬧著玩的，每一張都像一把鋒利的手術刀，劃開了河北銀行信貸業務潛藏的膿瘡。
先說河北銀行青島分行，這家分行因為「對公貸款資金被挪用於償還債務」被罰了30萬人民幣！30萬聽起來不多？重點是背後代表的意義！這意味著，有企業拿著從銀行借來的錢，不是去擴大生產、升級設備，而是偷偷摸摸地去還舊債！更離譜的是，當時負責這塊業務的公司營銷二部總監王偉，也被點名警告。這警告可不是隨便說說，這代表監管單位已經盯上你了！
接著，河北銀行青島膠州支行也沒能倖免，同樣因為「個人經營性貸款資金被挪用」被罰款30萬元，時任該支行副行長(主持工作)的何偉也被警告。這年頭，連個人經營貸款都能被挪用，這風控是紙糊的嗎？
這兩張罰單像兩道閃電，狠狠劈在河北銀行頭上，也照亮了其信貸業務背後的風控漏洞。貸款挪用，無論是對公還是個人，都直接指向一個核心問題：銀行在放貸的時候，到底有沒有好好把關？錢出去之後，又有沒有好好追蹤？這可不是一句「企業騙貸」就能撇清責任的！
對公、個人經營貸雙雙淪陷：風控形同虛設？
企業「騙貸」疑雲：銀行難辭其咎
貸款被挪用，表面上看是企業不講武德，違背了當初的契約精神，把銀行借來的錢拿去做別的事情。這種行為，說白了就是「騙貸」。但各位看官，事情真的這麼簡單嗎？如果銀行在放款前，能夠睜大眼睛好好審查，在放款後，能夠盯緊錢的流向，企業就算想搞小動作，恐怕也沒那麼容易得逞！
更何況，企業會鋌而走險挪用貸款，往往是因為自身經營出了問題，資金鏈緊張，迫不得已才出此下策。如果銀行能夠及早發現企業的困境，及時提供協助，或許就能避免悲劇的發生。現在倒好，錢被挪用了，風險敞口也跟著擴大，最後倒楣的還是銀行自己。
河北銀行青島分行這次的事件，暴露了該行在對公信貸方面的風控管理簡直是漏洞百出！他們既沒有能力識別企業貸款的真實用途，也沒有建立有效的貸後追蹤機制。這種風控水平，讓人不禁懷疑，他們是不是把客戶經理都當成了慈善家，只管撒錢，不管回收？
小微貸款成重災區：青島分行定位尷尬
河北銀行青島膠州支行的「個人經營貸資金被挪用」事件，更是讓人跌破眼鏡。這意味著，連小微企業主這種相對單純的借款人，都能成功地把銀行的錢挪作他用，這風控得有多鬆懈？
根據企業預警通的資料顯示，這次違規事件的相關責任人何偉，竟然在2023年2月8日升任為河北銀行青島膠州支行的行長，而且到現在還穩坐這個位置！這簡直是滑天下之大稽！犯了這麼大的錯誤，不僅沒有被追究責任，反而升官發財，這河北銀行的用人標準，實在是讓人難以理解！
話說回來，河北銀行青島分行成立於2011年5月，是河北銀行少數幾家設在河北省以外的分行之一（另一家是天津分行）。他們的市場定位是服務地方經濟和中小企業，大力發展普惠金融，扶持小微企業發展。聽起來很美好，但現實卻是，小微貸款成了他們風控的重災區，這定位是不是有點尷尬？
央行規定，自2024年10月起，普惠小微貸款的統計口徑統一調整為單戶授信小於1000萬元的小微企業貸款、個體工商戶和小微企業主經營性貸款。結合河北銀行青島分行的市場定位來看，這次被罰的兩起違規事件，很有可能都發生在小微貸款領域。這也讓人更加懷疑，河北銀行在小微貸款業務上的風控能力，是否真的能夠撐起他們普惠金融的旗幟？
數據迷霧：小微貸款增幅放緩的真相
增量背離：小額分散模式的隱憂
關於小微貸款的經營現狀，河北銀行青島分行並沒有單獨披露相關數據，這讓我們這些吃瓜群眾只能霧裡看花。不過，從河北銀行各年年報來看，2024年該行整體的小微貸款增幅確實有所收窄。這背後到底藏著什麼玄機？
截至2024年末，河北銀行的普惠小微貸款餘額為416.91億元，貸款戶數為4.99萬戶，分別較年初增長15.36億元、1.65萬戶。如果和2023年的數據相比，你會發現，2023年的小微貸款餘額和貸款戶數增量分別為30.93億元、2812戶。也就是說，貸款戶數增加了，但貸款餘額的增幅卻下降了！這說明了什麼？
這說明，河北銀行在去年明顯地採取了「小額分散」的策略。簡單來說，就是把錢分散借給更多的小微企業，而不是集中借給少數幾家。這種模式的好處是可以降低集中度風險，避免把雞蛋放在同一個籃子裡。但是，這種模式也存在隱憂！
當銀行把客戶群體下沉到抗風險能力更弱的個體工商戶、小微企業主時，也就意味著，銀行需要付出更高的風控成本，才能確保貸款的安全。如果風控能力跟不上，那麼這些小額貸款很可能變成一顆顆定時炸彈，隨時可能引爆！
河北銀行這種「增量背離」的現象，到底是主動調整策略，還是迫於無奈？是為了更好地服務小微企業，還是為了掩蓋潛在的風險？這些問題，恐怕只有河北銀行自己才能回答了。
不良率高企：資產質量警報拉響
聯合資信預警：內憂外患夾擊
聊完了貸款增長，咱們再來看看河北銀行的資產質量。銀行賺錢，靠的就是把錢借出去，然後收回本金和利息。如果借出去的錢收不回來，變成壞帳，那就是所謂的「不良貸款」。不良貸款越多，銀行的資產質量就越差，甚至可能引發倒閉風險！
河北銀行在年報中，並沒有披露普惠小微貸款、對公貸款、零售貸款等細分貸款類別的不良率水平，這葫蘆裡賣的什麼藥，我們不得而知。但從整體來看，2024年，河北銀行雖然加大了不良貸款的處置力度，全年一共處理了68.77億元的不良貸款，但截至年末，該行的不良率仍然高達1.5%。這個數字可不低啊！
更讓人擔憂的是，聯合資信在7月25日發布的對河北銀行的2025年跟踪評級報告中，明確指出河北銀行資產質量面臨下行壓力。他們認為，這是受到宏觀經濟增速放緩、區域經濟轉型、小微企業盈利空間壓縮等多重因素的影響。換句話說，河北銀行不僅面臨外部環境的挑戰，還存在自身經營上的問題，可謂是「內憂外患」！
報告中還提到，部分小微客戶、個人經營性貸款客戶的經營及現金流壓力增大，以及早期投放的大額貸款也逐步暴露信用風險，共同導致該行資產質量承壓。看來，小微貸款這個「坑」，河北銀行是越陷越深了！
重組、展期貸款：堰塞湖隨時爆發？
除了不良貸款，河北銀行還有一定規模的重組和展期貸款，這些貸款就像埋在地下的地雷，隨時可能引爆！
截至去年末，河北銀行的重組貸款餘額為62.88億元，其中只有12.4億元被計入不良貸款，剩下的50.48億元都被納入關注類貸款進行管理。所謂「重組貸款」，就是指銀行為了幫助還款困難的企業渡過難關，而對貸款條件進行修改的貸款。這種貸款，本質上就已經存在風險，只是銀行暫時還不想承認而已。
展期貸款的情況也類似。截至去年末，河北銀行的展期貸款餘額也有26.09億元，其中只有6.93億元計入不良類，剩下的19.16億元中，僅11.37億元計入關注類。所謂「展期貸款」，就是指銀行同意延遲貸款還款期限的貸款。這種貸款，同樣也存在較高的風險。
這些被納入關注類貸款和正常類的展期貸款和重組貸款，就像一個個「堰塞湖」，表面上看風平浪靜，但實際上卻積蓄著巨大的風險。一旦經濟形勢惡化，或者企業經營出現問題，這些貸款很可能迅速轉化為不良貸款，給河北銀行的資產質量帶來更大的衝擊！
內控缺失：信貸領域屢屢失守
罰單頻現：冰山一角下的沉疴
近幾年，河北銀行收到的監管罰單其實並不算多，但問題就出在，幾乎每一張罰單都跟信貸業務脫不了關係！這就像一個病人，雖然看起來沒什麼大毛病，但每次生病都是同一個部位出問題，這就讓人不得不懷疑，是不是這個部位本身就存在缺陷？
更誇張的是，河北銀行甚至還出現過「貸後管理不到位導致貸款被轉為本行存款」的奇葩案例！這簡直是把銀行的錢左手倒右手，毫無意義！這種情況的發生，只能說明河北銀行在信貸風控環節始終存在不足之處，內控管理簡直是一塌糊塗！
營收跳水：內憂外患何時休？
屋漏偏逢連夜雨，船遲又遇打頭風！今年一季度，河北銀行的營收僅為20.91億元，同比大幅下降32.78%！這可不是小數字啊！在營收表現如此不佳的情況下，河北銀行的淨利潤也早已被同區域的唐山銀行反超。這說明，河北銀行不僅在資產質量方面面臨壓力，在盈利能力方面也遇到了挑戰。
在這種內憂外患的困境下，河北銀行除了加大核銷處理不良貸款的力度之外，更應該把精力放在風控管理和抑制不良生成上。如果只是一味地「拆東牆補西牆」，而不去根治問題，那麼河北銀行的未來，恐怕只會更加黯淡！
說到底，銀行最重要的就是風險管理。如果連風險都控制不好，那還談什麼發展？希望河北銀行能夠從這次的事件中吸取教訓，真正重視風控管理，別再讓類似的事件重演了！
