重慶三峽銀行：一艘命運多舛的金融小船？
誰能想到，一家地方性的商業銀行，也能搞出這麼多幺蛾子？重慶三峽銀行，這名字聽起來挺霸氣，背後的故事卻像一齣狗血劇。從董事長落馬、IPO暫緩，到現在被央行重罰，簡直是屋漏偏逢連夜雨，船遲又遇打頭風。這家銀行，到底怎麼了？是水土不服，還是內部早就爛透了？
我對這種地方銀行的印象，一直停留在「小而美」的階段。想當年，它們靠著靈活的經營策略和對地方經濟的深入了解，活得也算滋潤。可現在呢？監管趨嚴，市場競爭激烈，再加上一些內部管理上的問題，這些小銀行似乎越來越難以生存。重慶三峽銀行，恐怕就是一個活生生的例子。它就像一艘在風浪中顛簸的小船，隨時都有可能翻船。當然，我並不是在詛咒它，只是覺得，在當今這個複雜的金融環境下，小銀行想要突圍，真的需要付出更多的努力和智慧。
監管重拳：匿名帳戶與洗錢疑雲
人行重罰，違規細節曝光
559.2萬的罰款，這可不是小數目！重慶三峽銀行這次被央行點名，可謂是顏面掃地。仔細一看違規細節，簡直讓人倒吸一口涼氣：違反金融統計、賬戶管理、反假規定… 其中最刺眼的，莫過於「與身份不明的客戶進行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶」。這擺明了就是往洗錢的邊緣試探啊！
我一直覺得，銀行是金融體系的守門人，應該嚴格遵守反洗錢規定，保護國家金融安全。結果呢？重慶三峽銀行竟然知法犯法，為身份不明的客戶提供便利，這簡直是對法律的蔑視，對公眾利益的背叛！更讓人氣憤的是，這些違規行為並非個例，而是系統性的問題，涉及多個部門和多位高管。這背後，到底隱藏著什麼樣的利益勾結？
高管連坐：誰該為違規負責？
這次被罰的，除了銀行本身，還有四位高管。法律合規部副總經理、數字金融部總經理、理財業務部總經理、結算運營部副總經理… 這些人都是銀行的中高層管理人員，本應以身作則，帶領員工遵守法律法規，結果卻集體違規，甚至有人身兼數罪。
更可笑的是，罰款金額最高的，竟然只有5.5萬！這點錢對於這些高管來說，簡直是九牛一毛。難道這就是違規的代價？難道我們的監管部門就只能罰這麼點錢？這樣的處罰力度，如何能夠震懾那些心存僥倖的銀行高管？我認為，除了罰款，更應該追究他們的行政責任，甚至刑事責任。只有讓他們付出足夠的代價，才能真正起到警示作用。
資本困境：永續債能解燃眉之急？
發債自救？資本充足率告急
剛被央行罰完，轉頭就宣布發行永續債，這操作真是讓人看不懂。表面上是為了補充資本，實際上恐怕是為了掩蓋日漸嚴重的資本充足率問題。從2022年末到2024年末，重慶三峽銀行的資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率，全都呈現下降趨勢。這說明什麼？說明這家銀行的盈利能力正在下降，風險正在增加！
我一直覺得，資本充足率是銀行穩健經營的基石。如果資本不足，銀行就像一個沒有防護罩的戰士，隨時可能被市場的風險擊倒。重慶三峽銀行現在拼命發債，看似是在自救，但實際上可能是在飲鴆止渴。永續債雖然可以補充資本，但也會增加銀行的負擔，長期來看，可能會對銀行的盈利能力產生不利影響。
數據迷霧：一場數字遊戲？
根據重慶三峽銀行的說法，這次永續債發行後，該行的資本淨額將增至293.38億元，一級資本充足率、資本充足率預計升至12.16%、13.31%。數據看起來很漂亮，但真的可信嗎？我對此表示懷疑。
銀行業的數據，向來是個謎。不同的統計口徑，不同的計算方法，都能得出不同的結論。重慶三峽銀行這次發行永續債，很可能是在玩數字遊戲，試圖掩蓋其真實的財務狀況。監管部門應該對這些數據進行嚴格的審查，防止銀行利用虛假數據來欺騙投資者和公眾。
盈利掙扎：微增背後的隱憂
淨息差告急：寒冬將至？
營收和淨利潤僅僅微增，這種成績單拿出來，實在是讓人提不起勁。更要命的是，淨息差居然跌破了國內城商行的平均水平，只有1.34%。淨息差是什麼？那是銀行的命根子啊！靠什麼賺錢？還不是靠存貸款之間的利息差？現在利息差越來越小，說明銀行的盈利能力正在遭受嚴峻的考驗。
想想也是，現在經濟下行，企業經營困難，貸款需求減少，銀行為了搶客戶，只能降低貸款利率。另一方面，存款利率又居高不下，銀行的資金成本越來越高。這樣一來，淨息差當然會越來越窄。重慶三峽銀行淨息差的下滑，恐怕只是冰山一角，未來的日子，恐怕會更加難過。
貸款集中：高風險的豪賭？
貸款集中度過高，這也是一個很大的問題。前十大客戶的貸款佔比，竟然接近了監管紅線50%。這意味著什麼？意味著銀行的風險過於集中，一旦這些大客戶出現問題，銀行就會受到嚴重的衝擊。
更讓人擔心的是，貸款行業的集中度也在提升。貸款主要集中在租賃和商務服務業、水利環境和公共設施管理業、批發和零售業、製造業、房地產業這五大行業。這些行業，哪個是省油的燈？房地產不用說了，風險一直很高；製造業和批發零售業，受到經濟下行的影響，經營壓力也很大。重慶三峽銀行把雞蛋都放在這些籃子裡，簡直就是在豪賭！萬一賭輸了，那可就血本無歸了。
上市夢碎：前董事長落馬與漫漫長路
丁世錄事件：一顆老鼠屎壞了一鍋粥？
說起重慶三峽銀行的上市之路，那真是一部血淚史。從2016年開始，折騰了這麼多年，結果呢？竹籃打水一場空！而這一切，都和前董事長丁世錄脫不了干係。這位丁董事長，台上人模狗樣，台下卻是個貪污腐敗的蛀蟲。違規經商辦企業、搞權色交易、錢色交易、濫用職權干預授信審查… 他的所作所為，簡直是罄竹難書！
丁世錄的落馬，對重慶三峽銀行來說，無疑是一次沉重的打擊。他不僅葬送了自己的前程，也毀掉了銀行的上市夢。一顆老鼠屎，壞了一鍋粥！他留下的爛攤子，需要銀行花費大量的時間和精力去收拾。
重組迷局：國資入股，能否重燃希望？
為了擺脫困境，重慶三峽銀行引入了四家重慶市屬國有重點企業作為戰略投資者。這四家企業分別是重慶城投集團、重慶高速集團、重慶發展投資、重慶地產集團。國資的入股，看似給重慶三峽銀行帶來了新的希望，但實際上，卻也讓銀行的股權結構變得更加複雜。
國資的入股，真的是為了幫助重慶三峽銀行發展嗎？還是另有目的？我對此表示懷疑。畢竟，這些國有企業，自身也面臨著很多的困難和挑戰。他們入股重慶三峽銀行，很可能是為了獲取更多的資源和利益。當然，我希望我的猜測是錯誤的，我希望這些國資能夠真正幫助重慶三峽銀行重振旗鼓。
IPO終止：一場精心策劃的鬧劇？
從最初的雄心勃勃，到現在的黯然退場，重慶三峽銀行的IPO之路，就像一場精心策劃的鬧劇。銀行、券商、會計師事務所… 這麼多機構參與其中，結果卻是一地雞毛。這到底是誰的責任？是銀行自身經營不善？還是券商沒有盡到責任？抑或是會計師事務所的審計存在問題？
我認為，這場鬧劇的背後，反映的是中國金融體系的一些深層次問題。銀行過於追求規模擴張，忽視風險管理；券商為了賺取承銷費用，不惜弄虛作假；會計師事務所為了保住客戶，睜一隻眼閉一隻眼。這些問題不解決，中國的金融市場，就永遠無法健康發展。
